(一)开放银行的起源与兴起
近年来,随着金融科技的快速兴起,银行业乃至整个金融业开始发生深刻的变革。依托互联网思维的推动和科技实力的不断增强,商业银行从Bank1.0逐步发展到Bank4.0,实现从物理网点、电子银行到互联网银行再到开放银行的跨越式发展。(侠盾研报网)
Bank1.0是商业银行物理网点扩张阶段,追求规模效应,但投入产出比不断降低。Bank2.0是商业银行物理网点与电子银行并存阶段,通过积极发展线上渠道,提高柜面替代率,提升服务能力和客户粘性。Bank3.0是直销银行与互联网银行兴起阶段,商业银行不设立物理网点,业务全线上化,全面运用互联网技术开展金融服务。Bank4.0是开放银行探索阶段,商业银行主动开展跨界融合,全面运用金融科技变革服务模式,通过开放应用程序编程接口(Application Programming Interface,简称API)、软件开发工具包(Software Development Kit,简称SDK)等方式嵌入生态合作场景。
“开放银行”(Open Banking)一词起源于欧美,但在全球多个国家和地区早有开放API等形式的金融服务开放实践。2004年,PayPal推出PayPal API,被视为金融领域服务开放的先声。2007年,欧洲议会和欧盟理事会通过《欧洲支付服务法案》(Payment Service Directive,简称PSD),旨在建立统一的欧洲支付市场。2013年7月,欧盟委员会对法案进行修订,发布支付服务指令2(Payment Service Directive 2,简称PSD2),成为欧盟国家开放银行的立法基础。2016年1月,PSD2正式生效。
2013年6月,英国竞争和市场管理局(Competition andMarkets Authority,简称CMA)推出Open Banking计划。2015年8月,英国财政部牵头成立开放银行工作组(Open BankingWorking Group,简称OBWG),研究制定开放银行框架与标准,并于2016年3月发布《开放银行标准》(The Open BankingStandard)。2018年1月,CMA要求包括汇丰银行在内的9家机构实现数据共享,英国成为首个落地实施开放银行的国家。
2003年10月,淘宝推出支付宝服务,各家商业银行陆续开放API接口支持本行客户通过支付宝进行支付,中国的移动支付驶入快车道。2013年,中国银行正式发布中银开放平台,开放了1600多个接口。自2018年以来,先是浦发银行推出APIBank战略,之后工商银行、招商银行和建设银行等都对外明确释放了打造开放银行的信号。因此,2018年被视为中国开放银行发展元年。
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